Ростовщичество — так пару веков назад еще назывались денежные ссуды от частных лиц, предоставляемые под высокие проценты. Сегодня приобщиться к этому миру и организовать микрофинансовую компанию может каждый предприниматель, сведущий в банковском секторе.
Чтобы представить масштабы заработка, рассмотрим стандартные предложения в сегменте МФО. Клиенты охотно берут займы от 2 до 15 тыс. рублей под 2 % в день с обязательством вернуть сумму и проценты через месяц. В итоге покупка техники или обуви, в перерасчете на год, обходится им в 762 % годовых. Неправдоподобно, но это работает!
Потенциальные клиенты подобных предприятий — люди, которые живут от зарплаты до зарплаты и при задержке выплат вынуждены искать средства для текущих нужд. Обращаться в банк для получения небольших сумм им кажется неудобным (да и не факт, что заявка на кредит будет одобрена), поэтому они идут к частникам.
Перед тем, как открыть финансовую организацию с нуля, рекомендуем ознакомиться с основными ее преимуществами:
- быстрая и необременительная процедура регистрации;
- отсутствие лицензирования;
- необязательность страховых взносов;
- нет ограничений по объему начального капитала.
Чтобы открытое кредитное агентство приносило стабильный доход, изучите бизнес изнутри. Вы можете лично посетить несколько предприятий, попросить оформить заем и сравнить их подходы к обслуживанию клиентов. Стараться обойти всех конкурентов — задача невыполнимая.
Ваша цель — сформулировать собственную концепцию и найти нишу, в которой вы станете лидером. Оценив слабые и сильные стороны игроков рынка, вы сможете взять на вооружение успешные моменты и избежать в работе узких мест, которые тормозят рост прибыли.
Чем МФО отличается от банка?
Есть различия между банком и кредитной организацией микрофинансового типа, которые нужно взять во внимание перед тем, как открыть собственное предприятие.
- Сумма кредитования. Максимальная ссуда, которую вправе выдавать МФО — 1,5 млн. р.
- Ограничения по валюте. Все займы выдаются только в рублях (для России).
- Условия предоставления ссуды. МФО не вправе вносить изменения в условия выдачи кредита (фиксированную процентную ставку, время действия обязательств, комиссию и т. п.).
- Ограниченное число операций. Так, МФО не участвует в торговле ценными бумагами на рынке.
- Лояльность. Частная организация предъявляет менее жесткие требования к заемщикам и нередко прощает им плохую кредитную историю, взамен забирая высокий процент по займу.
Какой формат организации выбрать?
Есть несколько форматов организации предприятия. Так, вы можете стать единоличным владельцем фирмы, привлечь к процессу соучредителей (формат кредитного потребительского кооператива) или купить франшизу.
Самостоятельно открытие МФО
Чтобы запустить проект самостоятельно, требуются, как минимум, начальные знания о работе с заемщиками, включая проблемных. Свой плюс единоличного владения компании налицо — вы можете рассчитывать на внушительные дивиденды и прибыль, которой не придется делиться.
Открыть микрофинансовую организацию самостоятельно можно по трем схемам:
- с дистанционной работой с заемщиками через интернет;
- через пункты выдачи в вашем городе;
- объединив оба эти варианта.
Вы даже можете работать без юридического отдела и службы безопасности. Решение вопросов возврата средств от проблемных должников легко передать коллекторскому агентству.
Кредитный кооператив
Кредитный кооператив — добровольное объединение граждан по профессиональному, территориальному или иному принципу, цель создания которого состоит в удовлетворении финансовых потребностей пайщиков.
Для учреждения кооператива понадобятся:
- создание нормативной группы из 3–5 человек;
- разработка и подписание нотариально заверенных документов;
- написание устава.
После того, как все предварительные мероприятия были пройдены, останется только зарегистрировать организацию.
Покупка франшизы
С финансовой и организационной сторон удобнее купить франшизу известной марки. При этом большую часть расходов берет на себя основной партнер. В распоряжении дочерней компании оказываются:
- бухгалтерское и юридическое сопровождение;
- программное обеспечение;
- рекламные материалы;
- тренинги и обучающие курсы для сотрудников.
В итоге риск невозврата средств серьезно уменьшается, а скорость окупаемости инвестиций — увеличивается. Из минусов наиболее заметен высокий порог вхождения. Поэтому, выбирая франшизу, тщательно изучайте условия, включая размер регулярных взносов, степень участия в процессе головного предприятия и т. п.
Регистрация предприятия: документы и налоги
Следующее, что нужно, чтобы открыть микрофинансовую организацию, — пройти регистрацию. Оптимальная форма собственности — ООО. Для прохождения процедуры регистрации следует собрать следующие документы:
- решение об учреждении МФО в форме ООО;
- устав финансовой организации;
- заявление о постановке на учет в ИФНС (выплата налогов возможна по упрощенной и основной системам);
- приказ о назначении директора;
- квитанция об оплате госпошлины.
Внесение в реестр МФО
Так как организовать микрофинансовую компанию можно без получения лицензии, вопрос регистрации не занимает много времени. Однако есть один момент, о котором нельзя забывать. Это внесение предприятия в единый реестр МФО.
Для этого необходимы:
- заявление на внесение информации о юридическом лице в Госреестр МФО, подписанное руководителем;
- копия свидетельства о регистрации предприятия;
- копии учредительных документов;
- информация об учредителях;
- фактический адрес организации;
- перечень представленных документов.
О решении заявки станет известно через 2 недели с момента ее поступления.
Бывают ситуации, когда предприятие могут отказаться вносить в реестр. Законно это, только если документы были подготовлены с нарушением процедуры, поданы не в полном объеме или же ранее юридическое лицо уже исключали из реестра.
Привлечение денежных средств
Открывая микрокредитную компанию, владелец получает право, закрепленное законодательно, привлекать инвестиции физических лиц, учредителей, участников и вкладчиков. Размер средств не ограничен по лимиту.
Если частное лицо зачисляет деньги на расчетный счет МФО, доход, получаемый организацией, подлежит налогообложению в размере 13 %. При этом компания удерживает нужную сумму для пополнения государственного бюджета в индивидуальном порядке. Доход вкладчика определяется условиями договора, минус НДФЛ.
Расскажем, как правильно организовать работу со вкладчиками с соблюдением рекомендаций по привлечению внешних инвестиций. Уровень собственного капитала владельца должен быть не ниже 5 %, ликвидность — от 70 %.
В собственные средства организации входят:
- капитал предприятия;
- резервный фонд;
- ссуды, предоставленные соучредителями;
- иные займы, которые поступили на счет организации сроком от 3 лет.
Открывая финансовую организацию, редко кто задумывается о банкротстве. Однако это важный момент, порядок прохождения которого должен быть известен предпринимателю. Так, если компания обанкротилась, требования по ее займам будут признаны удовлетворенными после погашения долгов перед кредиторами.
Где открыть МФО: помещение и оборудование
Далее, следует определиться, где открыть пункт выдачи кредитов. Рассмотрим вариант с передачей на руки наличных средств. Особенности предприятия в том, что на начальном этапе вам не потребуется большое помещение. Достаточно точки в торговом центре или ларька на вокзале. Главное условие — чтобы место было посещаемым.
Допустимая площадь пункта кредитования — 12 кв. метров. Их будет достаточно для оборудования рабочего места и установки сейфа. Также из мебели и техники понадобятся письменный стол, стулья, стеллаж для документов, компьютер и периферия. Обязательное условие — установка охранной сигнализации.
Подбор кадров
С чего начинается работа организации? Естественно, с подключения к должностным обязанностям персонала. Для успешного функционирования МФО вам потребуются директор, два кредитных менеджера и специалист службы безопасности, который будет проверять заемщиков на благонадежность. Важно, чтобы сотрудники обладали достаточным опытом работы в финансовой сфере. Поскольку это существенно сократит объем невозвратов.
Реклама предприятия
Жесткая конкуренция в нише предусматривает серьезный подход к маркетинговой и рекламной кампаниям. Вы можете воспользоваться следующими средствами:
- запустить сайт компании в интернете с указанием условий предоставления ссуд;
- создать группы «ВКонтакте», «Фейсбуке», «Одноклассниках», чтобы закрепить название бренда;
- напечатать листовки и флайеры и поставить вблизи от станций метро промоутеров;
- проводить акции, увеличивая лимит кредитования или снижая процентную ставку.
Сколько стоит открытие микрофинансовой организации?
Для ответа на вопрос, сколько стоит открыть МФО, понадобится подсчитать сумму капитальных и ежемесячных инвестиций.
Капитальные затраты:
- средства для предоставления займов — 900 тыс. р.;
- покупка оборудование и установка охранной сигнализации — 100 тыс. р.;
- приобретение инвентаря и расходных материалов — 50 тыс. р.
Регулярные затраты:
- оплата аренды офиса — 20 тыс. р.;
- фонд заработной платы — 120 тыс. р.;
- реклама — 50 тыс. р.;
- дополнительные расходы — 30 тыс. р.
Итого, размер капитальных инвестиций — 1 млн. 50 тысяч рублей. Ежемесячных затрат — 220 тыс. р.
Выгодно ли открывать МФО?
Чтобы представить, выгодно ли открывать МФО, подсчитаем примерную прибыль предприятия. При оценке дохода следует учесть до 50 % невозврата средств. Чтобы покрыть регулярные затраты, в месяц вы должны предоставлять займы на сумму от 700 тыс. р. При успешном развитии проекта он окупится уже через месяц. За следующий год вы покроете расходы и сможете сформировать капитал для дальнейшего укрупнения бизнеса. Доход организации составит 500 тыс. р. в месяц.
Бизнес-план
Точно просчитать размер стартовых инвестиций, срок окупаемости и рентабельности поможет адекватный рыночной ситуации бизнес-план. Вы можете составить его самостоятельно, скачать готовый типовой проект из интернета или заказать разработку финансового инструмента в профильной организации. Последний способ хоть и обходится дороже, зато исключает риски для предпринимателя.
